Kodėl verslas gali negauti paskolos? 8 dažniausios priežastys

Verslui finansavimo poreikis gali atsirasti įvairiais etapais – planuojant investicijas, plečiant veiklą, įsigyjant įrangą ar norint užtikrinti pakankamai apyvartinių lėšų. Tačiau šiandien, kai įmonės susiduria su kintančia ekonomine aplinka ir augančiomis veiklos sąnaudomis, vien geros verslo idėjos ar augančios apyvartos paskolai gauti kartais nepakanka.

Kreipiantis dėl paskolos verslui, finansuotojas vertina ne tik tai, kiek įmonė uždirba šiandien. Svarbūs ir jos pinigų srautai, turimi įsipareigojimai, kredito istorija, veiklos stabilumas bei gebėjimas paskolą grąžinti ateityje. Dėl šios priežasties finansavimo paraiška gali būti atmesta net ir veikiančiam bei pajamas generuojančiam verslui.

Kokios priežastys dažniausiai tam turi įtakos ir ką verta įvertinti prieš kreipiantis dėl verslo finansavimo?

1. Nepakankamos arba nestabilios įmonės pajamos

Vienas svarbiausių kriterijų vertinant verslo paskolos paraišką – įmonės gebėjimas prisiimti naują finansinį įsipareigojimą ir jį vykdyti. Jei pajamos yra nepakankamos, stipriai svyruoja ar pastaruoju metu pastebimai sumažėjo, finansų įstaigai gali kilti abejonių, ar verslas pajėgs laiku mokėti paskolos įmokas.

Pajamų svyravimai savaime nebūtinai yra kliūtis gauti finansavimą. Pavyzdžiui, sezoniniam verslui jie gali būti įprasta veiklos dalis. Tokiu atveju svarbu pagrįsti, kad sezoniškumas yra prognozuojamas, o įmonės pinigų srautai leidžia tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus ir mažesnių pajamų laikotarpiais.

2. Per dideli esami finansiniai įsipareigojimai

Net ir pelningai veikiančiai įmonei gali būti sudėtinga gauti paskolą, jei nemaža jos finansinių išteklių dalis jau skiriama turimiems įsipareigojimams vykdyti.

Vertinama ne tik įmonės apyvarta ar gaunamos pajamos, bet ir esamos paskolos, lizingo sutartys bei kiti finansiniai įsipareigojimai. Svarbu, kiek laisvų pinigų srautų lieka juos įvykdžius ir ar jų pakaktų naujos paskolos įmokoms. Todėl kuo didesnė įmonės finansinė našta, tuo atsargiau gali būti vertinama galimybė suteikti papildomą finansavimą.

3. Prasta kredito istorija

Įmonės mokėjimų istorija padeda įvertinti, kaip atsakingai verslas vykdė ankstesnius įsipareigojimus. Dėl to vėluojantys mokėjimai, neįvykdyti finansiniai įsipareigojimai ar kiti neigiami kredito istorijos įrašai gali sumažinti tikimybę gauti paskolą verslui.

4. Per trumpai plėtojamas verslas

Naujai įsteigtoms ar dar neilgai veikiančioms įmonėms gauti finansavimą gali būti sudėtingiau. Pagrindinė priežastis – ribota finansinė istorija, pagal kurią būtų galima objektyviai įvertinti verslo rezultatus ir jo gebėjimą vykdyti ilgalaikius įsipareigojimus.

Kuo trumpiau įmonė veikia, tuo mažiau duomenų finansų įstaiga turi apie jos pajamas, pelningumą ir pinigų srautų stabilumą. Todėl naujas verslas gali būti vertinamas atsargiau net ir tuomet, kai jo veiklos rezultatai ar augimo perspektyvos atrodo palankios.

5. Nuostolinga veikla arba silpni finansiniai rodikliai

Didelė apyvarta dar nereiškia, kad įmonės finansinė padėtis yra tvirta. Vertinant galimybę suteikti paskolą, svarbu ne tik tai, kiek pajamų verslas gauna, bet ir jo pelningumas, pinigų srautai, turto bei įsipareigojimų santykis ir kiti finansinį stabilumą atspindintys rodikliai.

Jei įmonė nuolat patiria nuostolių, turi neigiamą nuosavą kapitalą, susiduria su likvidumo problemomis ar jos finansiniai rezultatai prastėja, tai gali reikšti didesnę skolinimo riziką. Tokiu atveju finansavimas gali būti suteikiamas atsargiau arba paraiška gali būti atmesta.

6. Mokesčių ar kitų įsipareigojimų vėlavimai

Vertinant verslo finansinę būklę gali būti atsižvelgiama ir į tai, ar įmonė laiku atsiskaito su valstybe, darbuotojais, tiekėjais bei kitais kreditoriais. Susikaupusios skolos ar nuolat vėluojantys mokėjimai gali signalizuoti, kad verslas susiduria su pinigų srautų ar kitais finansiniais sunkumais.

Vienkartinis vėlavimas nebūtinai reiškia, kad finansavimas nebus suteiktas. Tačiau tokiais atvejais gali tekti paaiškinti vėlavimo priežastis ir pagrįsti, kad finansinė situacija stabilizavosi bei įmonė yra pajėgi prisiimti naujus įsipareigojimus.

7. Neaiškus paskolos panaudojimo tikslas

Kreipiantis dėl verslo paskolos svarbu apibrėžti, kam bus naudojamos gautos lėšos. Konkretus finansavimo tikslas – pavyzdžiui, įrangos įsigijimas, atsargų papildymas, apyvartinių lėšų finansavimas ar investicija į verslo plėtrą – leidžia geriau įvertinti paskolos poreikį ir jos pagrįstumą.

Aiškiai išsikeltas tikslas naudingas ir pačiai įmonei. Jis padeda tiksliau apskaičiuoti reikalingą finansavimo sumą, įvertinti planuojamos investicijos naudą ir numatyti, ar būsimos paskolos įmokos bus pakeliamos.

8. Prašoma įmonės galimybių neatitinkančios paskolos sumos

Kartais kliūtimi tampa ne pati įmonės finansinė būklė, o prašomo finansavimo dydis. Paskolos suma turėtų būti pagrįsta realiu verslo poreikiu ir atitikti įmonės galimybes ją grąžinti.

Jei prašoma suma yra per didelė, palyginti su įmonės pajamomis, pelningumu, pinigų srautais ar jau turimais įsipareigojimais, finansų įstaiga gali vertinti tokį finansavimą kaip pernelyg rizikingą. Priklausomai nuo situacijos, gali būti pasiūlyta mažesnė paskolos suma arba priimtas neigiamas sprendimas.

Ką daryti, jei verslo paskola nebuvo suteikta?

Neigiamas atsakymas dėl finansavimo nebūtinai reiškia, kad įmonė negalės gauti paskolos ateityje. Pirmiausia verta išsiaiškinti, kokios priežastys turėjo didžiausią įtaką sprendimui. Todėl prieš teikiant naują paraišką naudinga į savo verslo finansinę situaciją pažvelgti finansuotojo akimis: ar įmonė generuoja pakankamus ir stabilius pinigų srautus? Ar esami įsipareigojimai nėra pernelyg dideli? Ar nėra pradelstų mokėjimų? Ar prašoma paskolos suma atitinka realias įmonės galimybes ir ar aišku, kaip finansavimas bus panaudotas?

Priklausomai nuo situacijos, gali būti naudinga sumažinti esamus finansinius įsipareigojimus, sustiprinti pinigų srautus, padengti pradelstus mokėjimus, sukaupti ilgesnę veiklos istoriją ar tiksliau pagrįsti prašomą paskolos sumą ir jos paskirtį. Kuo tvirtesnė įmonės finansinė padėtis ir aiškiau pagrįstas finansavimo poreikis, tuo daugiau argumentų verslas turi teikdamas paskolos paraišką.