Europos centrinis bankas (ECB) EURIBOR šiemet pakėlė jau du kartus. Kovą priimtu ECB sprendimu, pagrindinių palūkanų normos pakilo į 3–3,75% intervalą, o skolintos lėšos jų gavėjams pabrango dar labiau. Julius Ivaška, Medicinos banko Verslo tarnybos direktorius, teigia, kad rinka nusiteikusi tolesniam palūkanų kėlimui, jei infliacija neišsikvėps, todėl paskolų turėtojams verta prisiminti tokius kaštų valdymui skirtus finansinius įrankius kaip paskolų refinansavimas.Kokį teigiamą pokytį gali padaryti paskolos refinansavimas?Ir verslai, ir gyventojai dėl ECB veiksmų pastaruoju metu aktyviai vertina, kaip jiems keičiasi paskolų grąžinimo įmokos. Priminsiu, kad būtent ilgalaikiai, keletą dešimtmečių trunkantys įsipareigojimai įsigyjant nuosavą būstą tarp fizinių asmenų sudaro didžiausią jų finansinių įsipareigojimų dalį. Tokiu atveju patarčiau kreiptis į vieną ar kelias finansų įstaigas ir pasikonsultuoti, kokiomis sąlygomis turimą paskolą galima perfinansuoti, ar įmanoma pagerinti esmines paskolos sutarties sąlygas. Pavyzdžiui, pailginti paskolos terminus ar sumažinti palūkanas. Galimybe refinansuoti finansinius įsipareigojimus mūsų šalyje dažniau naudojasi verslas, bet refinansavimas ne mažiau naudingas ir gyventojams.

Ar yra tokių paskolų, kurių perkredituoti negalima?Kiekviena atsakingai dirbanti finansų įstaiga nuolat vertina savo paskolų portfelio kokybę. Tikėtina, kad refinansuoti gali būti atsisakyta rizikingas, prastesnės kokybės paskolas, dėl kurių turėtojų finansinės būklės ir galimybių įvykdyti prisiimtus įsipareigojimus kyla pagrįstų abejonių. Tačiau tokių klientų yra mažuma. Sakyčiau, kad kylant palūkanoms kiekvienas – ir institucinis, ir fizinis klientas – turėtų siekti galimybės palengvinti sau finansinę įtampą ir gauti geresnes kreditavimo sąlygas palyginus su turimomis.

Kokia įprastos paskolos mėnesio įmoka buvo pernai metų pradžioje ir šių metų pavasarį, kaip ji pasikeitė padidėjus EURIBOR?Dažniausiai verslo paskolos susiejamos su 6 mėnesių EURIBOR indeksu, kuris nuo 2015 m. pabaigos iki 2022 m. pabaigos buvo neigiamas. Tuo metu bankai paskoloms taikė nulinį indeksą, o šiuo metu jis jau pasiekė 3,1%.

EURIBOR augimas itin neigiamai paveikė verslų finansavimosi kaštus. Pavyzdžiui, įmonė, turėjusi 1 mln. Eur penkerių metų trukmės paskolą, kuriai taikoma 3,9% palūkanų marža, 2022 m. balandį būtų mokėjusi 19,9 tūkst. eurų įmoką (16.667 Eur paskolos grąžinimas ir 3.250 Eur palūkanos), o 2023 m. balandį įmoka dėl padidėjusio EURIBOR būtų 2.583 Eur didesnė ir siektų 22,5 tūkst. eurų, iš kurių 16.667 Eur tenka paskolos grąžinimui ir 5.833 Eur padengti palūkanas.

Kokio refinansavimo rezultato dažniausiai siekia paskolų turėtojai?Pastaruoju metu ypač populiarus refinansavimas, užtikrinantis ilgesnį paskolos grąžinimo terminą. Tai leidžia sumažinti mėnesio įmoką bei pagerinti įmonės pinigų srautus.

Kokių verslų paskolos pernai ir šiemet buvo refinansuojamos dažniausiai?Į bankus kreipiasi vis daugiau verslų, kuriems paskolas anksčiau suteikė kredito unijos ar sutelktinio skolinimosi platformos. Tai rodo ir dėl EURIBOR augimo atsirandantį finansinį stresą, ir pasitikėjimą Lietuvos bankų sistemos stabilumu bei galimybėmis padėti subalansuoti prisiimtus finansinius įsipareigojimus.

Dažniausiai refinansuojame investicines paskolas – kreditus, už kuriuos buvo įsigytas ar pastatytas nekilnojamasis turtas, įsigyti gamybos įrenginiai. Paprastai tai yra ilgalaikio pobūdžio įsipareigojimai, kurie ima kelti įtampą ir verslai nori susimažinti mėnesio įmokos dydį.

Ar refinansavimo rezultatu gali būti dar didesni prisiimti finansiniai įsipareigojimai?Kiekviena įmonė sprendžia savo individualius finansinius iššūkius, todėl ir taikomos strategijos gali skirtis. Jeigu įmonė jaučiasi užtikrintai, pajamos yra pakankamos, apyvartos lėšų stygiaus nėra, o veiklos perspektyvos geros, žinoma, galima pasirinkti greito finansinių įsipareigojimų grąžinimo strategiją. Vis dėlto, jeigu ekonomikos sulėtėjimas konkretų verslą paveikia skaudžiau, verta rinktis paskolos sumos padidinimą, jos grąžinimą išdėstant per ilgesnį laikotarpį, o atsilaisvinusius išteklius panaudojant investicijoms arba nukreipiant apyvartinėms lėšoms.

Kiekvienu atveju bankas vertina individualią paskolos turėtojo padėtį ir tik atsižvelgdamas į ją konsultuoja klientą dėl galimo labiausiai jam tinkančio sprendimo.

Ar paskolą siekiantis refinansuoti verslas gali tikėtis mažesnės paskolos maržos?Verslas, rodantis geresnius veiklos rezultatus nei pirmosios paskolos gavimo metu, gali tikėtis mažesnių palūkanų. Dažnai finansiškai sustiprėjusios įmonės, kurios anksčiau gavo finansavimą kredito unijose arba per kitus alternatyvius finansuotojus, kurie sutinka finansuoti rizikingesnius projektus, taikydami jiems didesnę palūkanų maržą, kreipiasi į mus, kad atpigintų savo paskolą ir joms tai pavyksta.

Kokie sutartyse numatyti apribojimai gali trukdyti refinansavimui?Nuo bandymo refinansuoti turimą paskolą gali atbaidyti kredito sutartyse numatyti refinansavimo mokesčiai, paprastai sudarantys 2–3 procentinius punktus. Tarkime, paskolos, iki kurios grąžinimo liko mažiau nei metai, refinansuoti, tikintis susimažinti palūkanas, tikrai neverta – išankstinio kredito padengimo mokestis greičiausiai bus didesnis nei įmonės gaunama nauda. Dėl sandorio struktūros dažnai sudėtinga refinansuoti lizinguojamų transporto priemonių sandorius.

Ar iš naujo finansuojant paskolą prašoma papildomo užstato?Paprastai didesnio užstato tokiu atveju neprašoma. Tai dar viena priežastis, kodėl verta pagalvoti apie paskolos refinansavim

Kokio dydžio paskolas galima refinansuoti Medicinos banke?Esame tradicinis, stabiliai veikiantis bankas, dirbantis su įvairiausiais klientais – nuo fizinių asmenų iki verslo klientų, todėl pasitaiko įvairių refinansuojamų paskolų dydžių. Dažniausiai perkredituojame paskolas, kurių dydis yra nuo 0,5 mln. iki 5 mln. Eur.

Kokiam ilgiausiam laikotarpiui galite refinansuoti verslo paskolą?Priklausomai nuo paskolos objekto, įmonės veiklos ir užtikrinimo priemonių specifikos, naujos paskolos trukmė gali siekti ir iki 20 metų.

Kokius dokumentus ir duomenis reikia pateikti, norint refinansuoti paskolą?Iš pradžių reikia pateikti standartinius dokumentus: prašymą refinansuoti paskolą bei įmonės finansinius duomenis. Tai yra pats pirmas būtinas žingsnis. Gavę tokį prašymą analizuojame informaciją, tariamės ir konsultuojamės su prašymo teikėju. Jeigu yra poreikis, galime paprašyti papildomų dokumentų. Noriu pabrėžti, kad tai yra standartinė procedūra, kuri nėra sudėtingesnė už paskolos paėmimą.

Per kiek laiko galima sulaukti Medicinos banko sprendimo dėl paskolos refinansavimo?Sprendimas priklauso nuo projekto sudėtingumo, kliento teikiamų dokumentų ir duomenų kokybės bei bendro bendradarb

Kokių baimių verslas galbūt turi, kurios neleidžia jam kreiptis dėl refinansavimo?Įmonės gali neprisiruošti pirmam žingsniui – pasikonsultuoti, nes iš anksto klaidingai nusprendžia, kad refinansuoti paskolos nepavyks. Pasirinkus tokią klaidiną poziciją ir toliau koncentruojantis tik į savo pagrindinę veiklą, problema tik padidėja, paskolos įmokos tampa sunkiai pakeliamos. Kartais refinansavimui trukdo inercija, įprotis dirbti tik su viena kredito unija ar komerciniu banku, nusistovėję ryšiai su tos finansų įstaigos darbuotojais, baimė sugadinti užmegztus santykius.

Refinansavimas taip pat susijęs su tam tikrais mokesčiais. Tai išankstinio paskolos padengimo mokestis, naujos paskolos sutarties mokestis ir pan. Šie mokesčiai trumpuoju laikotarpiu refinansavimą gali paversti mažiau patraukliu, nors ilgoje perspektyvoje jis įmonei gali duoti kur kas didesnį teigiamą efektą.

Kaip objektyviai įvertinti paskolos refinansavimo naudą?Sprendimas refinansuoti paskolą – svarbus žingsnis. Turi būti įvertintas finansų įstaigos pakeitimo klausimas, papildomi mokesčiai: išankstinio paskolos padengimo mokestis, naujos paskolos sutarties mokestis, turto vertinimo išlaidos, hipotekos perregistravimas ir pan. Visada patarčiau neužmiršti, koks laikotarpis liko iki paskolos atidavimo, kaip pavyksta suvaldyti pinigų srautus, koks yra verslo prioritetas – paskolą grąžinti kuo greičiau ar daryti tą lėčiau, mažesnėmis įmokos, dalį lėšų nukreipiant einamosioms reikmėms. Bet kokiu atveju, tą padaryti gali padėti finansų įstaigos darbuotojai.